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余丰慧:Apple Card势不可挡在双赢

余丰慧余丰慧 11月05日 10:35 发布于[财经杂谈]
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  余丰慧,著名财经金融评论家,新华社新华每日电讯特邀评论员,中央电视台新闻一加一场外评论员,央广财经特约评论员,央视网特约评论员,中国产业经济调研中心特邀研究员,中国经济新闻联播网顾问,中国金融智库特邀研究院,每经智库专家,BWCHINESE中文网专栏作家。

  对于Apple Card 横空出世后的质疑可能要暂时输一局了。高盛本周提交给监管部门的文件显示,截止至 9 月 30 日,他们已经为苹果用户发放了共计 100 亿美元的信用额度,而这距离 Apple Card 在 8 月 20 日正式上线仅不到 1 个半月时间,发展速度不可谓不惊人。作为一项金融零售业务,一个多月时间如此之快已经不简单。截至报告期末,Apple Card 的持卡人贷款余额(即未还款金额)共计 7.36 亿美元。从中也可以看出信用融资质量不算太差。

  从苹果公司与高盛联合推出Apple Card来看,之所以初步发展不错,关键因素在于二者密切合作,是一个共赢结果。分析二者心态,苹果公司想借助高盛强大的银行金融公司牌照背景,借助一张信用卡实现移动端支付转账、信用融资等金融业务大幅度延伸。发挥苹果平台上大数据金矿作用,以及云计算、人工智能和未来的区块链加密货币优势,追求最大的变现能力和潜力。再者,通过给消费者提供全方位的金融服务,粘住客户,吸引客户,做大苹果平台,把一张网无限延伸。把此前不算成功的Apple Pay 的功能再发挥起来。苹果公司的目的非常明确。

  高盛对这次合作的积极性越来越高,也可以是不惜成本了。怎么讲呢?面对极高的获客成本高盛相当坦然。此前野村证券分析师测算出 Apple Card 每名用户的获客成本高达 350 美元,高盛可能需要几年时间才能回本,无附加费、同业最低利率等优惠都需要不小的支出,不过高盛并不在意短期的盈利问题,通过 Apple Card 进入主流市场才是其最终目的。

  高盛首席财务官史蒂芬·谢尔(Stephen Scherr)表示在发行 Apple Card 之前,他们有意放慢旗下消费金融品牌 Marcus 的无担保个人放贷增长,避免受到 Apple Card 的影响,因此,高盛上季度几乎所有增长都是来自信用卡放贷。高盛有远虑,主要在于寻求业务快速转型,适应金融科技新趋势。

  高盛作为一家银行相对于互联网移动科技金融来说,应该是传统金融,受到新金融冲击将会越来越大。真正的转型方向是线上特别是移动线上,是借助大数据、云计算和人工智能,以及未来的加密货币区块链。在这里移动网络平台,大数据基础平台等高盛不具备,必须借助互联网巨头的强大基础。高盛选择苹果公司平台,以Apple Card 为工具,作为突破口,实现业务范围和方式全方位向新金融转型。

  高盛作为投资银行过去一直与企业和大客户打交道,甚少涉足 C 端市场,通过Apple Card 进军个人金融业务,进军移动金融领域,借助苹果数据实现个人零售客户信用征信挖掘获取不落地,都是转型的实实在在落地的措施。

  高盛借助苹果平台转型做法值得全球传统大型银行借鉴。传统银行与大型互联网公司合作不仅仅是签一个协议就束之高阁、万事大吉,而是要有类似Apple Card 这样一个实实在在的合作载体,才能真正落实落地。(文章转自微信公众号慧眼财经)

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