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易宪容:中国的金融科技应该如何健康发展

易宪容易宪容 09月04日 08:52 发布于[财经杂谈]
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   易宪容,青岛大学经济学院教授,原中国社科院金融研究所金融发展室主任。

  近日,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》指出,金融科技是技术驱动的金融创新。按照全国金融工作会议要求,秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则,充分发挥金融科技赋能作用,推动我国金融业高质量发展。《规划》从六个方面提出了中国金融科技未来几年发展的思路。比如,金融科技战略、金融科技合理利用、如何以此提高金融服务效率与质量、金融科技风险防范、金融科技监管、夯实金融科技基础等。

  可以说,在这个《规划》指引下,未来中国金融科技发展会逐渐地走向健康持续发展之路。不过,受到前阶段中国金融科技所爆发P2P风险的冲击与影响,其思路不是应该太谨慎,而应该在前阶段中国金融科技发展深入反思的基础上更加开放,以便为未来中国金融科技发展创造更好的条件。可以说,这是未来中国金融业发展的驱动力。

  我们应该看到,从1999年金融科技引入中国以来,中国金融科技出现前所未有的发展,它给中国的金融业带来了新的气象与效率,比如微信支付和支付宝,在短期时间内就让金融科技在中国广泛的普及,其带来的效率也是前所未有。在之前居民汇款,在邮局办理,不仅汇款人和收款人在邮局至少花很长时间排队办理,而且其汇款收到的时间长,成本高。但现在只要在智能手机上操作一下,一秒钟就可完成其事。现在的汇款效率优势与成本优势,之前业务根本上是不可比拟的。个人的金融服务是这样,企业的许多金融服务也是如此。所以,金融科技在中国快速发展,其成效是非常巨大的。今后金融科技的效率与作用会更大。

  不过,由于观念、理论、认知等方面的准备不足,由于法律制度安排没有跟上、再加上2013年来中国金融科技出现了“野蛮式”增长,这就使得2013年来中国P2P的发展泥沙齐下,从而使得数字货币及ICO在中国出现爆炒等,这自然引发了中国金融市场不少风险。对于后者,中国政府很快就出台相关的文件禁止在中国的经营;对于前者,政府则采取“运动式监管”的方式希望把P2P的风险降低到最小程度。就目前的情况来看,数字货币及ICO基本上控制在萌发期,而P2P的风险还在蔓延。所以,这次公布的《规划》也是希望未来中国融科技在此基础上能够健康发展。

  对于《规划》来说,其焦点是放在金融科技市场未来发展的顶层设计上,在某种意义来说,这是可以的。但政府的顶层设计的重点不是放在金融科技市场机制形成上,这些市场机制只能通过合理的制度安排让市场主体来选择及由市场主体在运行中形成。对于未来中国金融科技发展,政府规划的重点要放在法律制度安排事前设计上。比如,目前中国的P2P问题,就在于早期监管者对P2P性质及内涵不了解,允许企业不进行注册准入的自由进入。非金融企业及个人进行金融业务,所面临的问题及风险立即爆发出来。但实际上金融业是特许准入行业,只有在严格的特许安排才能经营。在这些方面中国监管部门可以多学习新加坡及香港对从事金融科技有严格的市场准入制度。还有,欧盟的开放银行制度安排同样采取严格的市场准入制度。所以,设计安排严格的法律制度,是保证金融科技能够健康发展的重要一环。

  还有,现在社会已经进入数字文明的时代,数字革命,数字经济对传统经济的冲击与影响应该仅仅是开始,金融发展也是如此。所以夯实金融科技基础支撑,持续完善金融科技产业生态,优化产业治理体系,从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。也就是说,金融科技的基础设施建设是政府必须提供的一个最为重要的方式。比如,具有公共品性质的国家数据平台、国家金融数据平台、金融数据共享平台等,而且就目前来说,中国是非常非常缺乏。

  比如,在亚洲,香港金管局则在2018年7月18日提出银行业开放应用程式介面(API)四阶段的路线图,其中包括:第一阶段开放银行产品资料查询,如利率、汇率、信用卡利率等,预计6个月内推出;第二阶段开放产品申请,如信用卡申请、线上开户、线上投保旅行平安险等,预计在12至15个月内推出;第三阶段开放账户信息查询,如以客户身份查询其账户内的信息,让第三方业者可以为客户开发更多定制化的金融服务;第四阶段开放财务交易,如签发和处理e-Cheque、缴交账单、处理转账等;第三及第四阶段预计在12个月内评估情况再公布推出日程。同时,香港金管局已经在2018年7月23日开始在其网站提供开放API,逐步开放网站上公布的所有金融数据和重要信息(约130组)。7月23日起开放市民最常查阅的50组金融数据和信息。其余80组资料与信息将在2019年年中前陆续开放。可以说,类似的金融数据共享平台成了未来中国金融科技能够持续发展最为重要的方面。也就是说,对于当前中国金融科技的发展,政府提供的具有公共品性质的数据共享及金融数据共享平台越是充分,中国金融科技越是能够健康发展。但就目前来说,中国在这些方面非常落后。但是在《规划》公布后,这些方面能够为其发展之重点。(文章转自宪容易的博客)

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